Sallie Krawcheck, Michael Broughton y Tanya Van Court, fundadores de las apps Ellevest, Perch Credit y Goalsetter.
Sallie Krawcheck, Michael Broughton y Tanya Van Court, fundadores de las apps Ellevest, Perch Credit y Goalsetter, están utilizando la tecnología para allanar el camino de la libertad financiera a distintas generaciones de mujeres y personas de color.
Si alguien le pregunta a Tanya Van Court, consejera delegada y fundadora de la app de ahorros familiares e infantiles Goalsetter, sobre el reto de la educación financiera en Estados Unidos, le dirá que es como aprender otro idioma. Van Court, licenciada en ingeniería por la Universidad de Stanford e hija de dos profesores de primaria de Oakland (California), cree que la falta de educación financiera impide a las nuevas generaciones familiarizarse con las herramientas necesarias para reducir la brecha ecnómica y tener éxito en el futuro.
“Dominar el lenguaje financiero es como hablar otro idioma. Si privamos de él a ciertos sectores de la población, estas personas se quedarán fuera de determinados círculos y estarán condenadas a la extinción económica”, afirma Van Court. “Para cambiar esta tendencia, Goalsetter enseña este idioma de una forma amena y moderna. La idea es que cuando sean mayores los niños estén dentro de los círculos que estamos creando ahora”.
Van Court pertenece al grupo de desarrolladores y fundadores de apps del App Store que allanan el camino de la libertad financiera a grupos que siempre han partido con desventaja, como los niños de color y sus familiares, los jóvenes que estudian en la universidad y las mujeres. Generaciones de estadounidenses están tomando las riendas de sus finanzas con Goalsetter junto con Perch Credit, la app que convierte los gastos propios del siglo XXI en puntuaciones de crédito para evaluar la solvencia, y Ellevest, una app financiera diseñada por y para mujeres.
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Goalsetter, una de las primeras apps de tecnología y educación financieras que es propiedad de una mujer negra en el App Store, ayuda a los más pequeños a dar sus primeros pasos de una forma nunca vista. El objetivo es que aprendan a crear cuentas de ahorro y enseñarles tanto a ellos como a sus familias a ahorrar, controlar los gastos y aumentar su patrimonio mediante cuestionarios, imágenes GIF, memes y acuerdos con famosos e instituciones. Goalsetter colabora con varias organizaciones compremetidas a mejorar el futuro financiero de las familias de color en una campaña nacional cuyo objetivo es lograr que un millón de niños de este colectivo empiecen a ahorrar.
Este mes, Goalsetter y la Asociación de Jugadores de la NFL han puesto en marcha Dropping Jewels, una campaña en la que los jugadores dan charlas por Zoom a los niños en las aulas. De esta forma, pueden compartir con ellos sus conocimientos sobre educación financiera y animarlos a crear una cuenta de ahorro en Goalsetter. Van Court cree que las vidas de las personas pueden cambiar gracias a iniciativas como esta, ya que enseñan a los niños a ahorrar con algo tan sencillo como una app.
“La única forma de lograr que las personas utilicen un servicio como este a distintas horas del día y todas las semanas es que siempre lo tengan al alcance de la mano y esté integrado en todo lo que hacen”, explica Van Court. “Las apps conectan a las familias. Goalsetter permite a las abuelas, las tías y los tíos enviar dinero a los niños de sus familias de la forma más fácil porque ambas partes utilizan la app. También conecta a los padres con sus hijos, que pueden hacer sus tareas y recibir la paga correspondiente directamente desde la app. Estas interacciones en tiempo real y nuestra integración en las familias son posibles porque Goalsetter es una app”.
Lo mismo piensa Michael Broughton, consejero delegado y cofundador de Perch Credit, app que se estrenó en el App Store en enero de 2021.
“El acceso es uno de nuestros valores fundamentales. ¿Cómo podemos poner los servicios de Perch al alcance de todo el mundo y sin obstáculos?”, se pregunta. “La respuesta es que necesitamos estar en sus bolsillos”.
Perch, que utiliza los gastos mensuales como generadores de crédito, colabora con las tres principales agencias crediticias para convertir los pagos del alquiler y las facturas de servicios de suscripción en puntos que permiten evaluar la solvencia. Lo que comenzó como una forma sencilla de generar crédito a partir de los pagos del alquiler ha dado paso a una app muy completa que relaciona los servicios de suscripción de los usuarios con las bases de datos de las agencias crediticias. También proporciona educación financiera en pequeñas dosis sobre la importancia de generar crédito y, desde hace poco, permite a los usuarios consultar su puntuación FICO y estar al tanto de su evolución.
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Perch surgió de la experiencia personal de Broughton, criado en una familia de militares destinada al extranjero. Cuando trató de obtener ayuda financiera para matricularse en la Universidad del Sur de California, se dio cuenta de que necesitaba un historial de crédito demostrable. Sin embargo, generarlo sin una cartera previa de crédito se convirtió en un círculo vicioso que estaba totalmente fuera de su control. Tras llamar a la universidad más de 300 veces para asegurarse una plaza en el primer curso allá por 2018, Broughton se puso a hablar con otros estudiantes sobre sus experiencias con la intención de ofrecer una solución a aquellos que se veían afectados de una forma desproporcionada por la carencia de crédito demostrable.
“Hay muchísimas personas con pocos ingresos y sin un historial que no tienen acceso a créditos”, explica Broughton. “Sin ir más lejos, hay 55 millones de estadounidenses que no pueden obtener una puntuación de crédito. De las personas negras que no tienen esta puntuación, solo el 6 % recibe la aprobación necesaria para obtener su primera tarjeta de crédito. El objetivo de Perch es que cualquier persona interesada en crear, establecer o aumentar su nivel de crédito pueda utilizar la app.
“Saber que estamos en contacto con los usuarios tiene un valor incalculable para nosotros”, añade Broughton. “Ahora que estamos en el App Store, podemos enviarles notificaciones para decirles, por ejemplo, que su puntuación ha aumentado tras registrar los pagos del alquiler y las suscripciones. Gracias a estas pequeñas interacciones, los usuarios saben que la app trabaja para ellos. De esta forma, ellos mantienen su nivel de implicación y nosotros podemos mostrarles el valor de la propuesta de Perch en lo referente a su puntuación de crédito”.
En el lado opuesto del ahorro y la generación de crédito está otro elemento de la libertad financiera que Van Court y Sallie Krawcheck (consejera delegada y cofundadora de Elleves) también consideran muy importante: la inversión.
Krawcheck, que en su momento fue directora financiera de Citi y jefa del grupo de gestión de patrimonio global de Merrill Lynch, ha visto en primera persona las desigualdades de género que existen en el mundo de la inversión. Sabía que tenía que crear algo dirigido únicamente a mujeres que redujera la brecha económica en términos de salarios, inversiones y deuda, los tres factores que contribuyen a una mayor desigualdad. El resultado es una app diseñada por y para mujeres que estudia tanto su situación financiera actual como sus próximas etapas.
“El algoritmo de inversión de Ellevest es el único que tiene en cuenta el género”, explica Krawcheck. “Desde una perspectiva general, este es un ejemplo de que la tecnología financiera no estaba dirigida a todo el mundo por igual, sino a los hombres”.
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Partiendo de la base de que las mujeres viven más que los hombres, ganan menos que ellos y suelen verse afectadas por circunstancias que condicionan su situación económica, como dejar de trabajar temporalmente para ser madres, Krawcheck y su equipo de expertas en finanzas y tecnología tenían claro que el algoritmo debía reflejar su evolución financiera de principio a fin. También descubrieron que, a la hora de calcular su nivel de riesgo y hacer que se vieran reflejadas en la app, era más eficaz averiguar sus objetivos que preguntarles directamente por su tolerancia al riesgo. Por todo esto, aparte de la gestión de carteras dirigida a mujeres, Ellevest incluye una función llamada The Edit que muestra información sobre educación financiera y noticias sobre inversiones en fragmentos fáciles de consultar.
“El dinero es la primer causa de estrés entre las mujeres”, explica Krawcheck. “Solemos pasar por alto su salud financiera, pero es la base para su felicidad y su bienestar. ¿Cómo pueden las mujeres disfrutar de estabilidad emocional si viven agobiadas por el dinero y no saben qué hacer al respecto? Llegamos a la conclusión de que las mujeres tienen más confianza en sí mismas para alcanzar sus metas cuando toman las riendas de su dinero, por ejemplo invirtiendo o gastando un poco más de forma intencionada”.
Cuando las mujeres empezaron a perder sus empleos o a reducir su productividad a un ritmo alarmante debido a la pandemia de la COVID-19, Ellevest puso el foco en mantener y garantizar su salud financiera.
Ellevest comenzó su andadura como una app de gestión económica a largo plazo y ha cerrado el círculo ofreciendo opciones de inversión, gasto (la nueva tarjeta de débito de Ellevest devuelve dinero al comprar en negocios propiedad de mujeres), asesoría y formación, todo para contribuir al bienestar financiero.
Según Krawcheck, los servicios de Ellevest, Goalsetter y Perch no habrían sido posibles si no hubiera cada vez más apps de tecnología financiera disponibles justo cuando las necesitas.
“El sector financiero apenas ha evolucionado desde que surgieron los cajeros automáticos en los años 80”, dice Krawcheck. “Sin embargo, hace unos años se produjo una revolución en la tecnología financiera que ha dado a los usuarios un poder nunca visto a través de las apps. El iPhone está en los bolsillos de muchas personas de las generaciones X, Y y Z. El hecho de que tengan todas estas herramientas a su alcance ha cambiado por completo las reglas del juego”.
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Imágenes de las apps de educación financiera y sus fundadores

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