Drie apps die financiële gezondheid voor iedereen mogelijk maken

Als een van de eerste fintech- en educatieve apps in de App Store die door een zwarte vrouw is opgericht benadert Goalsetter kinderen op een unieke en relevante manier. De app helpt kinderen bij het afsluiten van een spaarrekening, en aan de hand van vragen, gifjes, memes en cultureel relevante samenwerkingen met beroemdheden en instellingen leren ze alles wat er te leren valt over sparen, uitgaven, het opbouwen van vermogen en nog veel meer. Voor een nationale campagne met als doel om 1 miljoen gekleurde kinderen aan het sparen te krijgen is Goalsetter een samenwerking aangegaan met instellingen die zich allemaal inzetten om de financiële toekomst van gezinnen van kleur veilig te stellen.

Deze maand hebben Goalsetter en de NFL Players Association de campagne ‘Dropping Jewels’ afgetrapt. Tijdens deze campagne bezoeken spelers kinderen op school via Zoom om hun kennis van financiën te delen, terwijl ze kinderen ook meteen helpen met het openen van een spaarrekening op Goalsetter. Van Court is ervan overtuigd dat dit soort partnerschappen, waarmee kinderen via een app leren hoe ze vermogen opbouwen, echt een verschil kunnen maken.

“Als je echt een verschil wilt maken en mensen je service dagelijks wilt laten gebruiken, moet je ze die letterlijk in handen geven en integreren in alles wat ze doen,” aldus Van Court. “Apps verbinden families met elkaar. Met Goalsetter maken oma’s, opa’s, tantes en ooms makkelijk contact met kinderen, en kunnen ze die ook makkelijk geld sturen omdat ze allemaal de app hebben. De app verbindt ook ouders met hun kinderen, die makkelijker om zakgeld kunnen vragen na het doen van hun taken in huis. Die krijgen ze dan zo via de app. Juist omdat Goalsetter een app is, kunnen wij op deze manier onze service integreren en voor dit soort families echt een verschil maken.”

Michael Broughton, CEO en mede-oprichter van Perch Credit dat in januari 2021 voor het eerst in de App Store verscheen, vindt dit een goed initiatief.

“Toegankelijkheid staat bij ons centraal: hoe kunnen we de diensten van Perch voor zo veel mogelijk mensen beschikbaar maken?” zegt hij. “We wisten dat we hiervoor een app moesten maken.”

Perch laat gebruikers met hun maandelijkse uitgaven krediet opbouwen. Dit gebeurt in samenwerking met de drie grootste kredietbureaus, waarbij huur en abonnementsrekeningen gebruikt als datapunten om kredietwaardigheid te bepalen. Wat ooit begon als een eenvoudige manier om krediet op te bouwen met het betalen van huur, is uitgegroeid tot een complete app die de abonnementsdiensten van de gebruikers verbindt met de databases van kredietbureaus om krediet op te bouwen. Ook vinden gebruikers er handige informatie over het belang van het opbouwen van krediet, en zien ze nu hun individuele FICO-score en hoe die in de loop der tijd verandert.

Perch is ontstaan toen Broughton zich wilde inschrijven bij de University of Southern California, waarvoor hij financiële steun probeerde te krijgen. Op dat moment kwam hij erachter dat hij daarvoor een kredietgeschiedenis moest hebben opgebouwd, wat hij nooit had geweten omdat hij in een ander land in een militair gezin was opgegroeid. Maar het opbouwen van krediet zonder kredietportfolio leek een onmogelijke taak waar hij simpelweg geen controle over had. Na meer dan 300 keer met de universiteit te hebben gebeld om in 2018 toegelaten te worden tot het eerste jaar ging Broughton met andere studenten praten over zijn situatie. Hij wilde een oplossing vinden voor mensen die, net als hij, geen kredietgeschiedenis hebben opgebouwd en daar de dupe van waren geworden.

“Er zijn heel veel mensen die een laag inkomen of geen kredietgeschiedenis hebben, en daardoor geen toegang hebben tot krediet,” legt Broughton uit. “In de VS zijn er 55 miljoen Amerikanen die niet eens een kredietscore kunnen krijgen. Alleen al in de zwarte gemeenschap hebben mensen 6 procent kans op hun eerste creditcard als ze geen kredietscore hebben. Perch is zo ontworpen dat iedereen die krediet wil opbouwen de app kan gebruiken.

“Het is voor ons heel belangrijk dat we altijd in contact staan met onze gebruikers”, gaat Broughton verder. “Nu we in de App Store staan, kunnen we gebruikers een melding sturen en zeggen dat hun kredietscore omhoog is gegaan omdat we melding hebben gedaan van hun huur en abonnementen. Dankzij dit soort kleine interacties drukken we gebruikers op het hart dat de app werkt, waardoor ze er zich meer bij betrokken voelen. Ook bewijzen we daarmee dat Perch echt invloed heeft op hun kredietscore.”

Aan de andere kant van sparen en het opbouwen van krediet bestaat er nog een belangrijk deel van financiële vrijheid waar Van Court en Sallie Krawcheck, CEO en mede-oprichter van Ellevest, allebei achter staan: investeren.

Als voormalig Chief Financial Officer van Citi en hoofd van de Global Wealth Management Group bij Merrill Lynch, heeft Krawcheck de genderkloof in de investeringswereld persoonlijk ervaren. Ze wist dat ze speciaal voor vrouwen iets moest bedenken dat de geldkloven tussen genders zou verwijderen: betalingen, investeringen en schulden. Deze vormen uiteindelijk de oorzaak van de alsmaar breder wordende inkomstenkloof tussen genders. Het resultaat was een app ontwikkeld voor vrouwen door vrouwen, waarmee ze hun financiële situatie kunnen vastleggen en hun doelen kunnen bepalen.

“Ellevest maakt gebruik van het enige investeringsalgoritme dat rekening houdt met gender”, aldus Krawcheck. “Vanuit macro-perspectief is dit maar één voorbeeld van hoe de fintech-industrie eigenlijk op mannen was gericht.”

Omdat vrouwen langer leven dan mannen, minder verdienen en vaak te maken hebben met levensomstandigheden die van invloed zijn op hun financiële situatie, wisten Krawcheck en haar team van technologie-experts welk algoritme ze moesten gebruiken om een betrouwbaar beeld te geven van de financiële ontwikkeling van vrouwen. Ook kwamen ze erachter dat het niet gunstig was om vrouwen te vragen naar hun risicotolerantie. In plaats daarvan deden ze onderzoek naar hun specifieke doelen om ze op basis daarvan het juiste risiconiveau te bieden. Om dat voor elkaar te krijgen, regelt Ellevest niet alleen de investeringsportfolio’s van vrouwen, maar biedt het ook The Edit, een feature met informatie over financiën en nieuws over investeren opgedeeld in behapbare stukjes content waar gebruikers makkelijk doorheen kunnen bladeren.

“Geld is voor vrouwen de grootste bron van stress,” legt Krawcheck uit. “We hebben vaak de neiging om de financiële gezondheid van vrouwen terzijde te schuiven, maar dat is juist de basis voor hun geluk en welzijn. Hoe kunnen vrouwen immers goed in hun vel zitten als geld hun grootste bron van stress is en ze er te weinig zicht op hebben? Wat we hebben ontdekt is dat als vrouwen meer met hun geld doen (zoals investeren of uitgeven aan leuke of nuttige dingen), ze daardoor vaak ook meer zelfvertrouwen hebben om hun doelen voor de toekomst te halen.”

Toen de COVID-19-pandemie begon, raakten veel vrouwen hun baan kwijt en werden degenen die doorwerkten minder productief. Daardoor werd het onderhouden en verbeteren van hun financiële gezondheid des te belangrijker voor Ellevest.

Wat begon als een app om financiën op de lange termijn te beheren, is snel uitgegroeid tot een complete oplossing voor investeringen, uitgaven (met een nieuwe Ellevest-betaalkaart krijgen vrouwen geld terug als ze aankopen doen bij bedrijven die worden gerund door vrouwen), coaching en ontwikkeling. Helemaal ontworpen om de financiële gezondheid van vrouwen te verbeteren.

Alle diensten die Ellevest, Goalsetter en Perch nu aanbieden waren volgens Krawcheck niet mogelijk geweest zonder het toenemende aantal fintech-apps waar gebruikers altijd toegang toe hebben.

“Sinds de komst van de geldautomaat in de jaren 80 zijn er in de financiële sector eigenlijk geen innovaties meer geweest,” aldus Krawcheck. “Maar de afgelopen paar jaar heeft er een fintech-explosie plaatsgevonden waardoor mensen dankzij apps hun zaken veel meer in de hand hebben. De meeste mensen uit de afgelopen paar generaties hebben een iPhone in hun zak. En het feit dat iedereen al deze mogelijkheden bij de hand heeft, brengt een enorme verandering met zich mee.”